Страховать или не страховать – вот в чем вопрос

Сергей МельниковО необходимости страхования как одном из основных инструментов управления рисками в сельскохозяйственном производстве сказано достаточно. Очевидно, без системного страхования в условиях цивилизованного страхового рынка невозможно добиться устойчивого развития любых предприятий и организаций АПК, какими бы ресурсами и финансовыми возможностями они ни обладали. Однако так ли все просто и понятно в современной системе агрострахования России и можно ли получить ожидаемый, прогнозируемый результат от заключенного договора? Попробуем разобраться в данной ситуации.

Прежде чем отправляться в страховую компанию, необходимо определить для себя основную цель мероприятия, а также реальные возможности и потребности аграрного производства. Они индивидуальны для каждого хозяйства и могут различаться в условиях каждого отдельно взятого сельскохозяйственного года. Одни ищут защиты на случай наступления агроклиматических рисков глобального масштаба. При этом необходимо располагать свободными финансовыми ресурсами, для самостоятельной компенсации незначительного ущерба, наносимого локальными явлениями. Другие, напротив, стараются получить максимально полную защиту. Кто прав и какую защиту выбрать для своего предприятия? Вопрос непростой, требующий проработки и хотя бы простого экономического расчета, который мы приведем ниже.

На текущий момент существуют два основных направления агрострахования: условно «добровольное», которое позволяет аграрию выбирать ключевые условия договора, и страхование с государственной поддержкой, основанное на строго регламентированных принципах и подходах.

Итак, представим себе ситуацию, когда речь идет о необходимости получения страховой защиты предприятием Волгоградской области, имеющим в своем активе посевную площадь 1000 га, занятую озимой пшеницей. Постараемся просчитать эффективность в условиях, максимально приближенных к реальным. К сравнению возьмем три варианта страхования с различным размером ущерба и попытаемся понять, какой из них в наибольшей степени отвечает ожиданиям агрария.

1. Страхование с государственной поддержкой. Осуществляется от рисков, носящих катастрофический характер. По условиям данной программы установлен порог ответственности страховщика или условная франшиза. Говоря проще, страховым случаем признается снижение урожайности на 30 и более процентов относительно средней пятилетней.

2. Максимально полная страховая защита, достигнутая заключением единого договора добровольного страхования. Осуществляется путем заключения единого договора страхования без участия господдержки.

3. Максимально полная страховая защита, достигнутая совмещением страхования с господдержкой и добровольного страхования. Осуществляется также по программе страхования с государственной поддержкой, кроме того, заключается еще один договор, по которому достраховано снижение урожайности от 0 до 30%, не охваченное страхованием с господдержкой.

Можно ли обойтись заключением только договора добровольного страхования и чем выгодно заключение двух договоров страхования? Примерный расчет эффективности представлен в таблице.

 

Таблица. Примерный расчет эффективности страхования.

Показатель

Страхование с господдержкой

Добровольное страхование

Комбинированное страхование

Недобор 15%

Недобор 35%

Недобор 15%

Недобор 35%

Недобор 15%

Недобор 35%

Полная стоимость урожая, руб. *

20000000,00

Полная стоимость страхования, руб. **

1220000,00

1420000,00

1420000,00

Расходы хозяйства на страхование, руб. ***

610000,00

1420000,00

810000,00

Сумма ущерба, руб.

3000000,00

7000000,00

3000000,00

7000000,00

3000000,00

7000000,00

Безусловная франшиза, руб.

1000000,00

Сумма выплаты, руб.

нет

6000000,00

2000000,00

6000000,00

2000000,00

6000000,00

Результат страхования, руб. ****

нет

+ 5390000,00

+ 580000,00

+ 4580000,00

+ 1190000,00

+ 5190000,00

 

* – Полная стоимость урожая рассчитана ориентировочно по следующим данным: площадь посева 1000 га, средняя пятилетняя урожайность 30 ц/га; стоимость 1 ц урожая 666,60 руб./ц.

** – Полная стоимость страхования рассчитана с учетом рекомендованных Минсельхозом ставок для расчета размера субсидий и ориентировочных тарифов при добровольном страховании.

*** – Расходы хозяйства на страхование рассчитаны с учетом компенсации Минсельхозом части затрат на страхование.

**** – Результат страхования рассчитан путем вычитания расходов хозяйства на страхование из суммы выплаты.

 

Анализируя представленные данные, можно сделать следующие выводы:

1. Страхование с государственной поддержкой – самый дешевый вариант страхования. Однако эффективным будет только в случае существенного недобора урожая, случающегося по статистике достаточно редко. Выплата будет осуществлена при ущербе не менее 6 млн руб.

2. При полностью добровольном страховании выплата производится даже при незначительном ущербе. Однако при этом все 100% расходов ложатся на сельскохозяйственное предприятие.

3. Комбинированное страхование, по оценке экспертов ООО «Страховая правозащита», наиболее эффективный и надежный способ защиты. Позволяет большую часть расходов на страхование разделить между министерством сельского хозяйства и агропредприятием, что существенно снижает расходы и позволяет получить выплату даже в случае незначительного ущерба. Увеличив фактические расходы на треть относительно страхования с господдержкой, мы получаем максимальное покрытие. Кроме того, не лишним будет упомянуть о том, что договор страхования, заключенный с привлечением бюджетных средств, находится под большим вниманием контролирующих органов. В том числе в качестве дополнительного гаранта непредвзятости в расчетах выступают союзы агростраховщиков. Именно на них в данный момент возложена основная контролирующая функция.

Перечисленные мною факты и доводы относительно агрострахования не могут и не должны быть обобщены. Нельзя сказать однозначно, что данные решения подойдут всем. Каждую ситуацию необходимо рассматривать индивидуально и очень детально. Ведь каждый договор – это настоящий ящик Пандоры: открыв его, можно многое не заметить и не учесть. Здесь нужен большой опыт и просто феноменальная расчетливость. Зачастую аграрии допускают ошибки при заключении договора страхования, пренебрегая услугами юристов. Такие ошибки неизбежно ведут к отказам выплат по страховым случаям. А это, в свою очередь, приводит к колоссальным убыткам.

Страховать или не страховать – вот в чем вопрос! Решать вам, но я в любом случае советую не пренебрегать услугами специалистов.

 

Сергей Мельников, заместитель генерального директора
ООО «Страховая правозащита»

ООО «Страховая правозащита»
Москва, Озерковский пер., 15.
Тел.: +7 (495) 724-30-64