Реформа агрострахования: взгляд в будущее

12 декабря 2014 г. Государственная Дума РФ приняла в третьем чтении документ «О внесении изменений в закон «О государственной поддержке в сфере сельскохозяйственного страхования» и о внесении изменений в закон «О развитии сельского хозяйства» (об уточнении порядка осуществления сельскохозяйственного страхования)». 22 декабря 2014 г. закон подписан президентом РФ, и с нового года агрострахование с государственной поддержкой должно работать по новым правилам. Что же изменится на этот раз и каким образом нововведения отразятся на участниках рынка агрострахования?

Современная система агрострахования далека от совершенства и нуждается в доработке. Дело даже не в том, что она плоха в принципе или не работает в своей современной форме. Основные идеи государственной поддержки – помощь государства аграрию в оплате страховой премии и создание единых для всех участников рынка условий страхования – сами по себе неплохи. Скорее, речь должна идти о шлифовке острых углов, неизбежно проявляющихся в процессе любой новой работы. Но до какого момента агрострахование будет «шлифоваться» и в какой форме окажется в конечном итоге – до сих пор для всех большой вопрос. Постараемся разобраться в текущих нововведениях.

Поскольку речь идет не о принципиально новом законе, а лишь об очередной редакции изданного в 2011 г. федерального закона №260-ФЗ, считаю наглядным провести сравнительный анализ утративших свое действие и утвержденных в новой редакции положений. Сложность нововведений заключается еще и в том, что они вступают в силу в различные временные периоды и растягиваются во времени на 3 года.

1. Изменения, вступающие в силу с 23 января 2015 г.

Изменения в федеральный закон коснулись одной из наиболее важных и спорных статей: посвященных принципам формирования резервного фонда компенсационных выплат, используемого в том случае, когда страховая выплата не может быть осуществлена страховщиком, заключившим договор сельскохозяйственного страхования, вследствие процедур, применяемых вделе о банкротстве страховщика, или применения в отношении страховщика мер по предупреждению банкротства.

Звучит нововведение следующим образом: «В случае, если при осуществлении сельскохозяйственного страхования разница между доходами и расходами страховщика за первый квартал, полугодие, девять месяцев, календарный год (отчетный период) превышает пять процентов от указанных доходов, сумма превышения направляется страховщиком на формирование страхового резерва для компенсации расходов на осуществление будущих страховых выплат (стабилизационный резерв) до достижения данным страховым резервом величины, равной трехкратному размеру максимальной за последние десять лет годовой страховой премии страховщика, начисленной по договорам сельскохозяйственного страхования». Анализируя утвержденный текст положения, стоит обратить внимание на то, что отныне существенно ограничивается возможная прибыль страховщика и увеличивается размер отчислений.

Еще одним существенным нововведением является возможность установления в договоре страхования животных агрегатной безусловной франшизы – устанавливаемой не по каждому страховому случаю, а по совокупности страховых случаев за определенный период. То есть если ранее оговоренная в договоре сумма франшизы вычиталась при каждом падеже животных, то теперь есть возможность объединить несколько страховых случаев в один и единожды вычесть из ущерба сумму франшизы.

Кроме того, закон снижает размер максимально возможной по договору франшизы с 40 до 30%. Звучит эта оговорка следующим образом: «Договор сельскохозяйственного страхования риска утраты (гибели) урожая сельскохозяйственной культуры, в том числе урожая многолетних насаждений, договор сельскохозяйственного страхования риска утраты (гибели) посадок многолетних насаждений могут предусматривать установление безусловной франшизы, а договор сельскохозяйственного страхования риска утраты (гибели) сельскохозяйственных животных может предусматривать установление безусловной франшизы или агрегатной безусловной франшизы… В случае, если договор сельскохозяйственного страхования предусматривает установление безусловной франшизы или агрегатной безусловной франшизы, размер такой франшизы не может превышать тридцать процентов страховой суммы в отношении каждой сельскохозяйственной культуры, группы многолетних насаждений, вида, пола, возрастного состава сельскохозяйственных животных».

Немало споров и негодований вызывал перечень рисков, ранее включенных в договор страхования урожаев с государственной поддержкой. Учтя накопленный, порой неожиданный для агрария, опыт урегулирования убытков, правительство приняло решение расширить перечень рисков и включить в него такие, как наводнение, подтопление, паводок и оползень. При этом перечень агроклиматических рисков выглядит следующим образом: «воздействие опасных для производства сельскохозяйственной продукции природных явлений (атмосферная, почвенная засуха, суховей, заморозки, вымерзание, выпревание, градобитие, пыльная буря, ледяная корка, половодье, наводнение, подтопление, паводок, оползень, переувлажнение почвы, сильный ветер, ураганный ветер, землетрясение, лавина, сель, природный пожар)».

Статья 8 ФЗ дополнена еще одним подпунктом, регламентирующим порядок расчета и применения различных типов франшиз в договорах сельскохозяйственного страхования, а также позволяющим страховщикам осуществлять предварительные выплаты, не дожидаясь получения полного комплекта документов. Данная возможность не может не радовать агрария, поскольку меняет в лучшую сторону уже привычный ход урегулирования убытка. Ведь зачастую, ранее даже в случае полной гибели урожая еще в зимний период, приходилось ждать получения формы 29-СХ, чтобы получить страховое возмещение.

Звучит данный пункт закона следующим образом: «…при определении размера страховой выплаты по договору сельскохозяйственного страхования риска утраты (гибели) сельскохозяйственных животных, предусматривающему установление безусловной агрегатной франшизы, произведение агрегатной безусловной франшизы и страховой суммы вычитается в размере, не учтенном при определении страховых выплат по ранее произошедшим страховым случаям… Страховщик вправе выплатить страхователю в счет страховой выплаты сумму, равную расходам страхователя на приобретениесемян, посадочного материала, пересев, подсев погибшей сельскохозяйственной культуры, выкорчевку погибших и посадку новых многолетних насаждений или равную не менее чем 30% от общей суммы причитающейся ему страховой выплаты (предварительная выплата), в течение 30 дней, следующих за днем получения страховщиком заявления в письменной форме страхователя об осуществлении ему части страховой выплаты и документов, исчерпывающий перечень и порядок оформления которых определяются правилами сельскохозяйственного страхования. Указанные документы должны содержать сведения о произошедшем событии и его обстоятельствах, а также имеющиеся на момент подачи заявления сведения о характере и размере ущерба».

2. Изменения, вступающие в силу с 01 января 2016 года.

На организацию, оформление и передачу дел единому объединению страховщиков новый закон отводит участникам аграрного страхования 1 год. По истечению этого срока должно быть создано единое общероссийское объединение, включающее в себя всех агростраховщиков. Данная мера необходима для создания единых подходов к ведению страхового бизнеса. Кроме того, в обязанности нового регулятора войдет унификация документооборота, а также создание, формирование и использование средств единого фонда компенсационных выплат. Стоит напомнить, что по настоящее время существуют два по сути конкурирующих между собой объединения, решающих каждое свои задачи на ниве агрострахования.

На мой взгляд, основным камнем преткновения при обсуждении Федерального закона послужило определение размера утраты (гибели) урожая сельскохозяйственных культур. Одни предлагали оставить его на прежнем уровне и под гибелью понимать снижение урожайности на 30 и более процентов. Другие боролись за снижение этого показателя до 25% и ниже. Основным и, вероятно, решающим аргументом при принятии нового определения послужили статистические данные о размере ущерба, наносимого агропредприятиям в результате воздействия рисков, включенных в государственную поддержку. С 2016 г. определение утраты будет сформулировано следующим образом: «утрата (гибель) урожая сельскохозяйственной культуры – имевшее место в период действия договора сельскохозяйственного страхования снижение фактического урожая сельскохозяйственной культуры, в том числе урожая многолетних насаждений, по сравнению с запланированным урожаем на двадцать пять и более процентов в результате наступления событий, предусмотренных статьей 8 настоящего ФЗ».

3. Изменения, вступающие в силу с 01 января 2018 г.

«Предельные размеры ставок для расчета размера субсидий, рассчитанные в том числе с использованием актуарных методов и дифференцированные относительно субъектов РФ и объектов сельскохозяйственного страхования с учетом природно-климатических условий выращивания сельскохозяйственных культур, а также участия страхователя в риске. Уполномоченный орган может устанавливать по отдельным видам, группам сельскохозяйственных культур, посадок многолетних насаждений, сельскохозяйственных животных размер безусловной франшизы меньше размера, установленного пунктом 7 статьи 4 настоящего ФЗ».

Федеральный Закон №424-ФЗ от 22.12.2014 г. вызвал немало споров. Как на нововведения отреагируют представители страхового сообщества и каким образом изменится доля страховых компаний, заинтересованных в данном виде деятельности? К каким реальным изменениям они приведут и оправдают ли надежды разработчиков? Покажет лишь время. Одно можно сказать уже сейчас: любые изменения неизбежно ведут к прогрессу, совершенствованию и упорядоченью сложной системы – агрострахования с государственной поддержкой!

Сергей Мельников,
заместитель генерального директора
ООО «Страховая правозащита»

ООО «Страховая правозащита»
Москва, Озерковский пер., 15.
Тел.: +7 (495) 724-30-64